Price e SAC: a diferença
Os dois sistemas cobram a mesma taxa de juros. O que muda é a forma de devolver o dinheiro emprestado, e isso altera o valor das parcelas e o total de juros pago.
- Tabela Price: todas as parcelas têm o mesmo valor. No começo, a maior parte da parcela é juros, e a dívida cai devagar. É comum em financiamento de veículos e crédito pessoal.
- SAC (Sistema de Amortização Constante): a dívida cai sempre o mesmo valor por mês. Como os juros incidem sobre um saldo cada vez menor, a parcela começa mais alta e diminui até o fim. É o sistema mais usado no financiamento imobiliário.
As fórmulas
Na Price, a parcela fixa é:
PMT = PV × i ÷ [1 − (1 + i)−n]
No SAC, a amortização é o valor financiado dividido pelo número de parcelas, e cada parcela soma essa amortização aos juros do mês:
Parcelak = PV ÷ n + Saldok−1 × i
PV é o valor financiado, i a taxa mensal em decimal e n o número de parcelas.
Exemplo resolvido
Um empréstimo de R$ 100.000 a 1% ao mês, em 12 parcelas:
| Price | SAC | |
|---|---|---|
| Primeira parcela | R$ 8.884,88 | R$ 9.333,33 |
| Última parcela | R$ 8.884,88 | R$ 8.416,67 |
| Total de juros | R$ 6.618,55 | R$ 6.500,00 |
No SAC, a primeira parcela tem R$ 8.333,33 de amortização (100.000 ÷ 12) e R$ 1.000 de juros (1% de 100.000). Na Price, a primeira parcela também tem R$ 1.000 de juros, mas só R$ 7.884,88 vão para abater a dívida.
Qual escolher
O SAC sai mais barato no total, e a diferença cresce com o prazo: em financiamentos de 30 anos, pode chegar a dezenas de milhares de reais. Em troca, exige uma renda maior no início, porque os bancos limitam a parcela a uma parte da renda familiar. A Price tem parcela menor no começo e mais previsível, o que ajuda quem tem orçamento apertado agora.
Nos dois sistemas, amortizar antes (pagar parte da dívida antecipadamente) reduz os juros. No SAC e na Price você pode escolher entre diminuir o prazo ou o valor das parcelas; diminuir o prazo costuma economizar mais.
O que a simulação não inclui
No financiamento imobiliário, a parcela real inclui seguros obrigatórios (morte e invalidez, danos ao imóvel) e, às vezes, taxa de administração e correção pela TR. Para comparar propostas de bancos diferentes, peça o CET (Custo Efetivo Total), que reúne todos esses custos numa taxa só.
Perguntas frequentes
Por que no SAC eu pago menos juros?
Porque a dívida diminui mais rápido desde o primeiro mês. Como os juros são calculados sobre o saldo devedor, um saldo menor gera juros menores ao longo de todo o contrato.
A taxa do banco é ao ano. Posso usar?
Sim. Escolha "% ao ano" e a calculadora converte para a taxa mensal equivalente. Use a taxa efetiva anual informada no contrato.
O valor da parcela bate com o do banco?
A parte de juros e amortização deve bater. A diferença costuma vir dos seguros, de tarifas e da correção monetária, que esta simulação não inclui.
O que é CET?
É o Custo Efetivo Total: a taxa que considera juros, seguros, tarifas e impostos do financiamento. É o número certo para comparar propostas, e os bancos são obrigados a informá-lo.
Os resultados são estimativas para ajudar no planejamento e não substituem a orientação de um profissional.